奨学金制度を借りる判断基準｜生涯賃金や結婚に与える影響とは？

2025年12月28日2026年3月20日

奨学金の概要を知りたい人
利用するべきか迷っている人

奨学金制度は大学生全体の3割以上が利用していますが、その制度の実態や「借りるべき判断基準」を知る人は少ないと思います。

本記事では、奨学金制度の全体像(給付型・貸与型)を整理し、借りるべき判断基準として奨学金が生涯賃金や結婚に与える影響を解説します。

奨学金制度の概要

日本の大学生向け奨学金制度は、返済不要の「給付型」奨学金と、卒業後に返済が必要な「貸与型」奨学金に分かれます。

さらに、貸与型奨学金には第一種奨学金(無利子)と第二種奨学金(有利子)があります。有利子の利率は「固定方式」と「見直し方式」どちらかを選べ、見直し方式の利率は卒業後の市場金利に連動します。

2025年時点の第二種奨学金の利率は、固定方式で年1.641%、見直し方式で年1.100%程度となっています。(上限3%)

くろひつじ

「見直し方式」は市場金利の変動リスクに耐えられる人向けだから、迷ったら固定方式にすると良いよ。

利子とは、返済金額から金利(利率)が上乗せされた金額のことです。お金を借りる側は一般に『利息』と呼びます。

例えば奨学金300万円・金利1.641%・月の返済額16,980円で毎月一定の金額を返済した場合(定額返済方式)、総返済額は3,463,971円となり、完済までに要する年数は約18年。利子総額は463,971円になります。

参考文献：奨学金貸与・返還シミュレーション|JASSO

日本学生支援機構

日本学生支援機構(JASSO)は国内最大の奨学金実施機関であり、大学生の3割以上が利用しています。2024年度のJASSO利用者数は、給付型奨学金が約35万人、貸与型奨学金が約94万人にも上ります。

スクロールできます

区分	利用者数	平均給付/借入額
給付型奨学金	約35万人(全学生の10.5%)	約172万円
貸与型奨学金	約94万人(全学生の26.4%)	第一種約210万円第二種約324万円

新野くん

大学生の5人に1人以上は卒業時に借金を背負った状態になるんだね。。

貸与型奨学金の返還状況

貸与型奨学金を利用した学生が借入金を返済し終えるまでの平均期間は、約15年間に及びます。22歳で大学を卒業した場合、完済できるのは37歳です。

20代後半~30代前半は、結婚や出産などのライフイベントが多い時期であり、奨学金の返済時期はそれらの出費時期が重なる実情があります。

実際に奨学金を3ヶ月以上延滞している延滞者数は、令和6年度だけで約12万7千人にも上ります。

奨学金を借りるか迷ったら？

奨学金は一般的な借金とは違い、借り手の返済能力は見られない特徴があります。

つまり、第3者目線で「借金をするべきか・しないべきか」の判断ができないため、自分自身で『将来的に返済額を超えるリターンが見込めるのか』を判断する必要があります。

奨学金と生涯賃金の関係性

JASSO利用者を国の行政データで追跡し、生涯賃金・就業・結婚まで集計するといった公式統計は、残念ながら存在しません。

代替として、慶應義塾大学が実施している「全国パネル調査(JHPS/KHPS)」を使った研究があります。本研究では、大学進学による期待生涯所得の増加は、概ね2,003万円~7,126万円としています。

奨学金受給が高等教育機関卒業後の就業・所得に与える影響|慶應義塾大学

この研究は「奨学金が魔法の収入増を起こす」ではなく、奨学金を使って進学・卒業できた(orできなかった)ことが、生涯所得にどう結びつくかを観察データで推計したものです。

—以下抜粋—
奨学金を借りて大学等の高等教育機関に進学することは、生涯所得を高める効果を有しており、たとえ貸与型奨学金であっても返還可能な分の所得を得ていることが示唆された。ただし今回の推定では、あくまで卒業後すぐに就職し、65 歳定年時まで働き続けた場合のシミュレーション結果である。休業や失業に直面した場合は分析上考慮していないため、結果の解釈には一定の留意が必要であることは言うまでもない。